“借贷记分离”的必要性

　　特约商户为了满足其顾客的个性化支付需求，接受银行卡支付服务并承担相关的服务费。服务费包括交易转接机构、发卡机构、收单机构系统运营的相关费用。除了这部分固定的费用之外，在银行卡支付过程中，支付金额的大小以及选择借记卡/信用卡(贷记卡)支付所承担的成本、风险是不一样的。具体分析如下：

　　Ø 借记卡：发卡行不需要垫款，使用持卡人自有资金进行支付，发卡行没有资金垫付成本，出现风险、纠纷的可能性相对较低。

　　Ø 信用卡(贷记卡)：发卡行根据信用记录，预支费用供持卡人先消费再还款，发卡银行垫付资金会产生费用，且具备较高的风险，发卡机构、支付机构均需要投入大量的人力、物力进行风险防控等工作。

　　由于信用卡支付需要银行垫付资金且风险比较高，在银行卡支付中信用卡(贷记卡)的使用成本明显高于借记卡。现有的计费标准没有考虑到借贷记支付的成本差异，而笼统的使用同样的计费标准，这就造成借记卡支付的风险收益比高于信用卡支付(借记卡、信用卡支付制订的收费标准一致，而借记卡支付的风险低于信用卡支付;那么在同样的风险水平上，借记卡的收益就高于信用卡)，通过借记卡偏高的收益来弥补信用卡偏低的收益。

　　特约商户使用银行卡支付体系，并按照自身的使用比例支付相应的费用。对提供服务的支付机构来说是没有损失的。但是相对于高风险、高信用卡使用率的特约商户，低风险、高借记卡使用率的特约商户承担了超过自身应该分担的费用。由于计费标准不够精细，造成了特约商户之间的不公平感，伤害了部分特约商户受理银行卡的积极性。在支付行业从“跑马圈地”到精细化运营的转型过程中，“手续费借贷记分别计费”政策的出台是大势所趋，广大特约商户所期待的。

　　特约商户手续费报价偏好

　　但是对于特约商户而言，每天核对入账金额与刷卡金额之间的手续费差额本来就是一件挺麻烦的事情，如果再实行借记卡、信用卡不同的计费标准，特约商户在对账时将陷入更大的麻烦，特约商户将极大可能避免这种麻烦——那就是减少银行卡支付比例。

　　尤其是POS终端的最终使用者而言，单单从卡面上分辨是借记卡还是信用卡是相对比较困难的，而且商家在对账的时候也希望能够以“一口价”的形式确定手续费标准，省得日常对账的麻烦。所以有必要开发手续费套餐满足商家的需求。

　　从支付手续费标准而言，手续费借贷记分离是相对比较公平的原则。但是对最终用户而言，他们需要最简单、直接的手续费报价，如按笔计费、每月固定收费等。哪一家支付机构能够提供更简单、直接的报价，将越有可能在充分竞争的支行市场中吸引更多的客户。

　　那么如何制订更有效的手续费报价呢?这就需要考虑手续费的成本构成以及相关的影响要素。

　　手续费报价的影响因素

　　手续费成本由发卡、转接及收单机构的运营费用构成，再加上收单机构的利润期望值，构成了手续费的报价底限，在“借贷记分离”时代包括借记卡和信用卡两个手续费标准，还不太适合对特约商户进行报价。

　　在合并成一个手续费报价标准时，需要考虑以下几个相关指标：

　　借贷记比：即借记卡消费额与信用卡消费额的比值。通常对于某一特定行业，或者具体到某家商户，历史交易数据体现的“借贷记比”是趋于固定的，而且数据样本越大，“借贷记比”的准确率就越高。而小规模的支付机构，服务的特约商户数量相对较少，历史交易数据也比较少，“借贷记比”就容易造成较大的误差，就有可能造成最终的手续费报价没有竞争力或者造成亏损。

　　风险系数：不同的行业，在受理银行卡支付时，存在不同的潜在风险，比如批发等大额交易行业，出现风险造成的资金损失比较大;而珠宝首饰由于容易变现，该行业出现伪卡风险的概率会比较高。支付机构需要根据自身掌握的大数据分析，对于特定经营特性的行业，制订合理的风险系数，在手续费报价时考虑潜在的风险损失。

　　终端使用强度：即终端的日均/月均使用次数。从经验上看，终端使用强度高的超市行业，终端的故障率相对比较高;而终端使用强度很低的特约商户，由于使用不熟练容易出现不规范操作，从而造成终端故障或投诉咨询次数频繁。由于需要在这部分商户投入较大的精力进行服务和终端维护，由此产生的成本需要进行评估、量化并纳入影响手续费报价的指标之一。

　　可以说，手续费的报价涉及到非常复杂的统计、金融、财务管理等方面的知识，随着市场竞争的规范，最终将引导手续费定价标准趋向于从粗放式向精细化计算发展，支付机构对手中数据的挖掘和应用的效率将决定其在支付行业的生存空间。

　　手续费报价实例

　　手续费实行借贷记卡分别定价后，支付机构对外的统一报价受“借贷记比”的影响最大，本文仅简要分析“借贷记比”最终报价的影响。

　　为了更直观的体现手续费报价的影响要素，我们通过实例进行分析：

　　1. “借贷记比”对手续费报价的影响

　　根据上文的分析，信用卡手续费应高于借记卡手续费，“借贷记比”对手续费报价的影响如图1所示：

　　Ø 最终手续费的报价范围介于借、贷记手续费之间。

　　Ø 借贷记比对手续费报价的影响呈线性变化趋势。

　　Ø 随着借记卡使用比率的增加，手续费报价呈下降趋势，下降的幅度由借、贷记手续费的差额决定。

2. 制订手续费套餐

现假定某个行业的借贷记卡手续费分别为0.3%和0.8%，借记卡占比30%，手续费的报价为0.7%，那么可以制订如下手续费套餐包：

　　制订套餐包的优势：

　　Ø 特约商户可以最直观的了解需要支付多少费用，减少按扣率计算的麻烦。

　　Ø 表面上通过一定程度的让利，降低支付机构的收益率，但是可以促进特约商户刷卡支付的意愿，提高户均贡献率。

　　Ø 此外通过套餐可以提前锁定收益，降低特约商户在使用套餐期间的流失率。

　　经过近几年支付市场的大力发展，市场已趋于饱和，市场拓展的边际收益越来越低;再加上手续费的市场化定价，支付行业后续的发展也将类似于银行、保险行业，通过规模化、精细化的运营，在提高服务满意度的同时，通过对大数据的挖掘和分析，综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的专业知识及技能，分析、评估不确定的现金流对未来财务状况的影响，最终为特约商户提供具有竞争优势的报价。

摘自：中国支付网 链接：http://www.paynews.net/article-29378-1.html