继支付宝推出信贷产品“花呗”之后,一款全新的消费信贷产品“借呗”又于近日登台。

　　芝麻信用用户可以凭借自己的芝麻分通过“借呗”申请最高5万元、最长12个月的个人消费贷款，日利率为0.045%。与“花呗”不同的是，用户不仅可将贷来的额度用于网购，还可以把申请到的额度提现进行线下消费。

　　阿里的“迂回战术”

　　有分析人士认为，阿里此举是在和银行玩“迂回战”。

　　2014年3月11日，阿里巴巴宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。两天后，即2014年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停了支付宝信用卡产品。

　　而阿里的“造卡梦”并未就此打住，或者说，银行业从未离开过阿里的视线，但在事关国家命脉的金融领域，阿里的脚步不得不小心翼翼。

　　2014年年底，阿里旗下的蚂蚁微贷低调推出了一款最长免息期为41天的消费信贷产品——“花呗”。消费者可以使用“花呗”的授信额度在淘宝、天猫上先消费，再还款。

　　“花呗”寄身于支付宝，具有信用卡属性，那么，它算是阿里推出的虚拟信用卡吗？

　　此前，有每日经济新闻记者在采访支付宝相关人士时被告知，“花呗”这项服务是蚂蚁微贷推出的一个消费信贷产品，并不是虚拟信用卡。

　　众所周知，信用卡的两大主要金融功能是无息借贷和取现，从这一点来看，只具备借贷功能而无取现功能的“花呗”的确算不得是真正的虚拟信用卡，充其量算是阿里置之死地而后生的产物。

　　然而，近期上线的阿里系新产品“借呗”恰好弥补了“花呗”的短板，用户可将贷来的额度用于网购，也可把申请到的额度提现到银行卡。

　　可以说，具有免息期，无提现功能的“花呗”和无免息期，具备提现功能的“借呗”两者结合在一起，“巧妙的”圆了阿里的虚拟银行卡之梦。

　　“阿里卡”PK银联卡

　　信用卡业务是各银行利润最为丰厚的个人业务，那么，由“花呗”和“借呗”合成的“阿里卡”究竟能颠覆传统银行业吗？

　　据悉，信用卡最长可享受50天到56天的免息期，稍多于“花呗”的41天，逾期部分同样都是按照每日0.05%罚息，后者最高消费额度为3万；信用卡取现额度为授信额度的一半，日息为0.05%，可能产生手续费，“借呗”取现额度最多为五万，日息为0.045%，无手续费。

　　“阿里卡”最大的优势是用户可以仅凭自身的凭芝麻信用分值获得相应消费额度，而无需繁琐的申请手续，这也是阿里笼络小额贷款用户的“杀手锏”，但消费额度上限较低也是其最大的短板。

　　所以，就短期来说，“阿里卡”和银联卡各有千秋，并不会将银行业彻底“打垮”。

　　马云：阿里将掀起金融的革命

　　早在2013年的阿里金融团队年会议上，阿里巴巴集团董事局主席马云就曾表示，阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命，有分析人士认为，阿里的“互联网银行”之梦正在逐步实现。

　　不过，相关金融机构也在尝试互联网化改革，以此来抑止阿里等互联网金融巨鳄所带来的冲击。

　　“物竞天择，适者生存。”金融产品多样化、金融市场化是大势所趋，只有日趋激烈的市场竞争才会促使各金融机构加快推陈出新的步伐，推出更多的普惠金融产品，造福于民。

　　花呗虚拟信用卡与银行信用卡的5大区别

　　1.透支额度

　　花呗最高授信额度为3万元，但信用卡显然不止这个数，最高几十万，乃至上百万不等。不过，话说回来，比拼最高授信额度似乎有失亲民意味，似乎消费者心中都有一杆秤，那就是具体的“授信额度”，所以面对那份实实在在的数字，真正的话语权和裁判权终究还需主宰在各位的手中。

　　就授信额度评估依据而言，花呗主要考量余额宝投资实力，而非淘宝购物消费能力，换言之，即便你是个彻头彻尾的“剁手党”，为淘宝贡献了大量资金，恐怕也很难让花呗为你记上一功，其赊账的受众人群依然锁定在有“粮食”储备的消费者身上。转而将视线聚焦在银行信用卡，授信额度是根据银行征信、工作情况、收入状况，乃至资产实力等综合因素评估而来。

　　2.免息待遇

　　花呗最长免息期为41天，而信用卡却长达56天。不过，此处无需为信用卡击掌称赞，因为不存在一决高下之争，只有合作共赢之说，若是将花呗和信用卡“两期叠加”，最长可享有近百日的免息期。

　　3.应用场景

　　既然是阿里单枪匹马开展的透支消费业务，那么只有淘宝和天猫两架马车才能拉动“花呗”服务，应用场景不可谓不有限，比起银行信用卡跑马圈地的速度，基本可和任何商超碰撞出化学反应的局面，只能是甘拜下风。

　　4.申请手续

　　目前花呗似乎尚处测试阶段，并非人人都能在支付宝账户中寻觅到它的身影。而一旦被赋予开通资格，3秒即可完成。信用卡手续相对繁琐，需要递交工作证明、居住证明等材料，才能走进审批流程，因此此项是它竞争最薄弱的环节。

　　5.附加功能

　　从严格意义上来讲，花呗被人们喻为“虚拟信用卡”，似乎有点抬高了它的身价，事实上，其并不像信用卡一样，含有取现功能，充其量也只不过是互联网“赊账”罢了。而银行信用卡则不然，取现功能是它与生俱来的“本能”，只需遇到ATM机便能摩擦出金钱的火花，取现额度最高为卡内授信额度的50%。

摘自：搜狐财经  链接：http://mt.sohu.com/20150418/n411472209.shtml